继财联社独家报道首度有银行取消5年期定存后 ，近期大额存单又成为舆论焦点。连日来，“六大行均停售五年期大额存单”的新闻一再登上热搜 。

　　多家银行人士接受财联社记者采访时表示
，所谓的“六大行均停售五年期大额存单 ”并非新鲜事，多数大行去年即已下架此类产品。而且 ，“消失的大额存单”背后
，绝不仅限于5年期消失
。

　　财联社记者调研发现，当前大额存单的门槛正在不断提高 ，除了长期限产品下架外
，有国有大行将3年期大额存单的门槛提高至100万，而年化收益只有1.55%；另外还有城商行在APP端仅针对部分地区保留1年期大额存单。

　　“大额存单不会消失 ，部分长期限产品依旧存在
，只不过很难被一般人获知 。
”在业内人士看来，大额存单可能未来对大部分人来说“高不可攀” ，但其仍将发挥独特价值
。

　　六大行停售五年期大额存单？绝大部分国有行去年早已下架

　　近期
，财联社记者报道了有村镇银行明确取消五年期定期存款，引发社会广泛关注。

　　彼时 ，业内人士对记者表示，主要原因在于银行预计未来利率持续走低
，不愿意背负长久期负债 。而连日来，“六大行停售五年期大额存单 ”的新闻又频繁登上热搜
。报道称 ，查询工、农 、中、建
、交、邮储六大行官网及App发现
，五年期大额存单已集体“消失
”，仅剩的三年期产品利率普遍降到1.5%至1.75% ，且额度紧张。

　　“不是刚停售的
，我行在去年就已经在APP端下架了五年期的大额存单 。”某国有大行相关人士告诉财联社记者
。另外一家股份行人士也向记者透露，该行的确停售了三年 、五年大额存单 ，但也并非最近发生的事情
，“应该有一两年了 ”。

　　早在去年4月，财联社记者就曾经发布过招商银行等多家银行停发三年期
、五年期大额存单的报道 。彼时 ，除了农行等国有大行外
，平安银行、浦发银行当时就已经在APP端下架了五年期大额存单，且多家银行当时还主动下架三年期产品 ，至今并未恢复
。

　　“央行持续降息以来，银行净息差持续承压。在资产端投放相对乏力的情况下
，压降成本较高的大额存单，有利于管理净息差 。
”某上市银行人士告诉财联社记者 ，尽管国有行停售五年期大额存单的新闻不够新
，但和近期部分银行下架五年期定存一样，“背后反映出银行对于负债管控的焦虑却是真实的”。

　　首度有大行3年期大额存单门槛拉至百万还有银行仅保留部分地区1年期产品

　　财联社记者调研发现 ，尽管主流商业银行五年期大额存单在去年就已经“消失 ”
，但目前围绕大额存单的发售，近期还是有一些新情况
。比如 ，近期有国有大行将3年期大额存单的门槛提高至100万而非行业通常的20万
，且利率并不高。

　　12月2日晚间，财联社记者登陆工商银行APP发现 ，“宇宙行
”正在发售2025年第四期3年期个人大额存单
，起步门槛标注为“100万起存”，而年利率仅为1.55% 。

　　而最新的工行三年期定存产品的年利率 ，标注为“年利率最高可至1.55% ”，而定存的起步门槛仅为50元
。

　　“100万资金留在工行三年
，才能享受到和三年期定存一样的利率，这样的收益显然不划算。
”某银行业分析师向财联社记者表示 ，当前银行业主流的大额存单起步门槛都为20万元 。并且
，单纯从投资收益比来看，这样的低利率 、长期限产品可能并不适合普通人
。

　　财联社记者查询建行
、招商等多家银行的官方渠道发现 ，目前在售的大额存单起步门槛基本仍为20万元。

　　在主流城商行中
，北京银行官方APP显示，其在售的大额存单只有1个月、3个月 、6个月
、12个月两种 ，且这些款产品还仅限定于部分地区
，并非全国范围内通用 。并且，其门槛均为20万元起 ，最高年利率为1.45%（1年期产品）
。

　　业内称大额存单不会消亡
，其发售受多重因素影响

　　在业内人士看来，部分银行将大额存单发售期限缩短、大幅度提高购买门槛 ，折射出当前不同银行在各种压力下，对这一昔日的揽储神器的态度在分化。但可以肯定的是
，大额存单不会退场，三年期甚至更长的产品尽管稀缺 ，但并未完全消亡 。

　　只不过
，部分产品从公开渠道转移到“地下”，成为吸纳优质客户 、维护私行客户的重要工具
。

　　“首先 ，需要确定的是
，大额存单不是银行想发多少就能发多少的。监管部门是有指标的 。 ”某上市银行人士告诉记者，大额存单的发行额度是和部分存贷数据相挂钩的 ，如果某些指标不能满足要求
，银行即便想多发也是不可能的。因此，部分大额存单的下架 ，大部分原因和息差管控有关
，但也不能一概而论
。在一些情况下，有的银行即便想发行长期限大额存单 ，也因为“不可抗力”而只能作罢。

　　其次，对于国有大行而言
，目前大额存单的年利率和定存之间的差别越来越小，但对于大部分中小银行而言 ，还是存在明显利率差 。在很多情况下
，一些银行的公开渠道查不到有吸引力的大额存单，但实际上这些产品依然存在于系统中 ，只不过被用于更为重要的渠道中
。

　　上述人士进一步介绍
，目前银行对于大额存单的用途有两个，一个是用于吸纳优质新客户 ，“对于那些在其他银行有业务但没有在我行存款的新客
，我们会主动提供一些高息大额存单，吸引他们在我行开办业务
”。而另外一个 ，则更为隐秘和重要——用于私人银行客户多元化资产配置中的压舱石 。

　　“私行客户的价值无需多言
。对于银行而言
，除了给配置跨境理财等产品外，大额存单也是必需品。因为大额存单的收益稳定 ，可以平滑极端情况下的资产估值，并增厚收益 。”上述人士表示
，客观来看，大额存单并不会消失 ，只不过银行希望它“发挥更大价值 ”
。